Щодня з вуст знайомих чи зі ЗМІ чую про те, що люди втрачають змогу виплачувати кредити. Що робити позичальнику і чи варто взагалі щось робити?

Подальші дії позичальника у великій мірі залежать від причин втрати платоспроможності. Розглянемо на прикладах кілька варіантів розвитку подій.
1. Банк в односторонньому порядку підняв відсоткову ставку. Перше, що в даному випадку варто зробити позичальнику, – це уважно прочитати свій кредитний договір. В ньому обов’язково має бути пункт, в якому зазначені такі дії банку. Якщо такого немає, то пишемо заяву в банк з проханням роз’яснити на яких підставах банк вчинив такий вчинок, а потім з отриманим роз’ясненням йдемо до суду. Запам’ятайте, закон про звернення громадян один для всіх і Вам зобов’язані відповісти протягом 2-х тижнів. У випадку не отримання відповіді звертаємося до управління з захисту прав споживачів (бажано, безпосередньо підійти до них, бо на телефонні дзвінки вони часто не відповідають) . Там досвідчені юристи завжди допоможуть. Адже банк надає послуги, а Ви виступаєте споживачем цих послуг, тож маєте право на захист своїх прав відповідно до закону про захист прав споживачів. Якщо ж в  договорі є пункт про зміну ставок, там обов’язково має бути вказана процедура та причини можливого настання події.
Наприклад, банк письмово повідомляє позичальника про зміну відсоткової ставки, і така подія можлива у випадку настання форс мажорних обставин або зміни облікової ставки НБУ. Допоки Ви не підписалися, що Ви отримали повідомлення про зміну ставки і допоки банк не довів, що сталися вказані обставини, Ви маєте право оскаржити рішення банку в суді або через управління з захисту прав споживачів. Взагалі-то, згдіно ст. 651   Громадянського кодексу, зміна умов договору допускається лише за згодою сторін або за рішенням суду. Тож якщо позичальник не погоджується на підписання додаткової угоди, банк може звернутися з позовною заявою до суду про зміну умов договору або ж зажадати дострокового розторгнення договору, звісно якщо це є однією з умов договору, але й це можливо лише за рішенням суду.
Якщо ж все це не подіяло або у Вас немає можливості займатися з’ясуванням стосунків з банком, повертайте заставне майно, нехай такий нерадивий банк сам займається покриттям цього кредиту. Окрім цього, Ви маєте можливість зіпсувати репутацію банку, розповівши усім знайомим, на усіх форумах на нашому сайті про поведінку банку. Чим більше таких історій прозвучить, тим менший прибуток отримає банк і тим менше йому захочеться в подальшому псувати свою репутацію.

2. Ви втратили роботу і відповідно джерело доходу, з якого погашався кредит. У Вас два виходи з ситуації. Перший: сидіти і чекати поки до Вас прийде служба безпеки банку чи колекторська компанія (займається стягненням боргів) з роз’яснювальною роботою, а потім через суд у Вас відберуть майно. Другий: піти до банку зі своєю проблемою, написавши заяву з вказанням вагомих аргументів чому саме Ви потребуєте зменшення фінансового навантаження. Банк може запропонувати Вам кредитні канікули (деякий час Ви не будете сплачувати по кредиту, при цьому Вам не нараховуватиметься пеня, в цей час Ви маєте змогу знайти роботу), збільшення терміну кредитування (відповідно, впаде щомісячний платіж) , а самі "продвинуті" банки можуть запропонувати зниження відсоткової ставки (я, правда, не впевнена, що такі банки існують :) ). Якщо ж це не допоможе або ж банк не пішов Вам на зустріч, доведеться попрощатися із заставленим майном. Ви можете продати його самі за домовленістю з банком або ж банк забере його через суд, в цьому випадку він може взяти комісійні за свої послуги.  Але суд теж може виявити гуманність, наприклад, якщо в заставі квартира, в якій зареєстровані неповнолітні діти або недієздатна особа. Також можна наголошувати в суді, що виселення з квартири – це порушення конституційного права на житло.

Якщо ж діло все ж дійшло до суду,  бажано ініціювати процес в суді загальної юрисдикції

3. Якщо ж Ваша неплатоспроможність пов’язана з теперішнім різкими стрибками курсу валюти, в якій було взято кредит, то рекомендую Вам зачекати і не платити по валютному кредиту, зберігайте гривні, що мали би погашати, і як тільки курс опуститься до більш менш прийнятного, йдіть до банку та гасіть прострочку. Також якщо маєте переплату по тілу кредиту, я сума відсотків незначна, погашайте лише відсотки, а тіло заплатите, коли буде можливість. На цей час банк скоріше за все не вважатиме Вас боржником і не буде нараховувати пеню та застосовувати більш жорсткі міри.

Які ще існують можливості поведінки з боку позичальника? Якщо маєте повне КАСКО можна продати авто, що в заставі у банку, на розборку, а в страховій можна заявити про викрадення авто, страхова виплачує банку суму за вирахуванням франшизи, а Ви суму, що недостає. Але це порушенням закону, тож якщо попадетеся, буде не солодко. Тож думайте, перш ніж щось подібне творити. Що стосується беззаставних кредитів, таких як кредитна картка, овердрафт та і власне кредити на побутову техніку також можуть вважатися беззаставними, то стягувати з Вас борг будуть через суд, який має присудити вираховувати у Вас із зарплатні не більше 20% Вашого доходу або ж забрати у Вас якесь ліквідне майно, продавши яке, погасять кредит. Можна ще внести конструктивні зміни в авто чи в житло, тоді неможливо буде продати майно без повторної реєстрації його в ДАІ чи БТІ, а на це треба витратити час та гроші (а взагалі реєстрація переобладнаних авто та деяких конструктивних змін в квартирах заборонено законом, тож банку доведеться або ж йти на порушення закону або відмовитися від ідеї продажу такого майна). Але варто звернути увагу на те, що іноді в договорі вказують, що позичальник гарантує повернення кредиту усім своїм майном, тож якщо сума проданого майна не покриває суми кредиту, то суд може присудити відібрати у Вас якесь інше майно для покриття суми кредиту.
А в подальшому хочу дати Вам пораду, намагайтеся жити в межах своїх доходів, не витрачайте ще не зароблені гроші, бо саме це спровокувало цю кризу і саме це призвело до того, що у Вас тепер болить голова. Також раджу Вам завжди читати кредитні договори і якщо Вас не влаштовують якісь умови, пошукайте краще інший банк.